Обществознание Боголюбов Учебник §6

Обществознание Боголюбов Учебник §6 «Финансовый рынок«. 11 класс Базовый уровень. Цитаты из учебника 2023 года использованы в учебных целях для семейного и домашнего обучения, а также для дистанционного обучения в период невозможности посещения образовательного учреждения.

<< § 5   Вернуться в ОГЛАВЛЕНИЕ   § 7 >>

Обществознание Боголюбов Учебник §6

§ 6. Финансовый рынок

Можно ли взять кредит в Центральном банке? Как связаны риск и доходность в финансовых операциях?

Неотъемлемой частью рыночных отношений являются финансы, а функционирование финансов, в свою очередь, неразрывно связано с финансовым рынком.

ФУНКЦИИ ФИНАНСОВОГО РЫНКА.

Финансовый рынок – это система отношений между покупателями и продавцами финансовых услуг и продуктов. Основная функция современного финансового рынка – перемещение средств от тех, у кого есть не востребованные в данный момент деньги, т. е. свободный капитал, к тем, кто в них нуждается и готов их использовать на платной основе.

Потребителями свободного капитала могут выступать как физические лица, так и компании, для которых финансовый рынок выступает основным источником ресурсов для развития бизнеса. Финансовый рынок предоставляет потребителю финансовых услуг ряд возможностей.

Привлечение денег. Людям и компаниям доступны кредиты в банках, займы в микрофинансовых организациях и другие долговые инструменты. Компаниям финансовый рынок также даёт возможность привлечения долевого финансирования (об этом подробнее будет говориться далее).

Вложение и приумножение денег. Можно положить деньги на депозит, инвестировать в ценные бумаги или в другие активы с целью получения дополнительного дохода.

Страхование от различных рисков. Это позволяет защититься от различных непредвиденных ситуаций.

ФИНАНСОВЫЕ ИНСТИТУТЫ.

Банковская система

Банковская система России включает в себя Центральный банк (Банк России), который выполняет функции регулятора финансового рынка, и кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации).

Банк России, согласно Конституции РФ (ст. 75), наделённый особыми полномочиями, в частности исключительным правом эмиссии денег. Основной функцией Центрального банка является защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

Председателя Банка России назначает Государственная Дума РФ по представлению Президента РФ. В Конституции РФ (ст. 103) также говорится, что полномочия по «заслушиванию ежегодных отчётов Центрального банка Российской Федерации» относятся к функциям Государственной Думы РФ.

Статус, цели деятельности, функции и полномочия Банка России определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации», Банк России осуществляет регулирование, контроль и надзор за деятельностью банков и иных финансовых организаций.

Основными целями деятельности Банка России являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• обеспечение стабильности и развитие национальной платёжной системы;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение стабильности и развитие финансового рынка.

Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.

Центральный банк не выдаёт кредиты напрямую, но кредитует действующие под его надзором коммерческие банки – финансовые организации, которые занимаются привлечением свободных денег и последующим их предоставлением в кредит, осуществлением денежных расчётов между гражданами и организациями. Банк платит нам за принятый от нас вклад дополнительную сумму денег, либо мы платим банку за взятый кредит. Эти дополнительные суммы представляют собой процентные ставки, т. е. плату за использование денег. Она устанавливается в процентах к сумме вклада или кредита в расчёте на время использования денежных средств. Например, вы берёте у банка 100 тыс. р. на год под 15% годовых. Возвращать вам придётся 115 тыс. р., т. е. плата за пользование кредитом составит 15 тыс. р.

Главный принцип деятельности банка – хранить деньги вкладчиков и отдавать большую их часть взаймы другим лицам, получая за это доход. Коммерческие банки берут у заёмщиков за пользование деньгами большую плату (ставка процента выше), чем платят вкладчикам (ставка процента ниже). Разница между этими процентами и составляет доход банка.

Банковский депозит – самый простой и распространённый финансовый продукт. Доходность по депозиту заранее известна и зафиксирована в договоре с банком. Сам вклад в обязательном порядке застрахован Агентством по страхованию вкладов (по состоянию на 01.07.2016 г. при сумме депозита в одном банке до 1 млн 400 тыс. р. его возврат гарантируется), а проценты по нему освобождены от налога. Однако ставка по депозитам обычно не очень высока. Поэтому, чтобы получать большую доходность, необходимо использовать более сложные виды инвестирования, но для этого необходимы специальные знания и навыки.

Микрофинансовые организации

Центральный банк жёстко следит за выполнением различных показателей устойчивости банков, удерживая таким образом коммерческие банки от излишне рискованной деятельности по выдаче сомнительных кредитов, которые впоследствии могут быть не возвращены заёмщиками, что может повредить интересам вкладчиков банка – таким же физическим и юридическим лицам, как и заёмщики. Поэтому коммерческие банки при выдаче кредита зачастую требуют от заёмщика предоставления обоснований (целей, на что выдается кредит), залогов (имущества, которое может быть реализовано в пользу банка, если кредит не будет возвращён) и поручителей (физических или юридических лиц, которые принимают на себя ответственность по возврату кредита, если это не сможет сделать заёмщик). Сама процедура получения кредита в банке может быть непростой и требующей от заёмщика разных документов.

Но нередко бывают ситуации, когда человеку срочно нужны деньги всего на несколько дней – как говорится, до зарплаты. Или, в случае с молодым бизнесом, так называемым startup (недавно созданные небольшие компании), у его инициаторов, возможно, просто нет ничего, что можно было бы предоставить в качестве залога по кредиту, необходимому для реализации предпринимательской идеи. Да и денег нужно совсем немного, а такие сделки банку не очень интересны. Что же делать в такой ситуации? Именно с целью повышения доступности рынка финансовых услуг для таких категорий пользователей существуют микрофинансовые организации (МФО), которые выдают займы по упрощённой схеме, не требуя такого количества документов, как банк.

Плата за простоту и скорость получения займа в МФО заключается в том, что процент по займу может быть значительно выше, чем в банке. В этом нет ничего страшного в том случае, если чётко соблюдать финансовую дисциплину – если вы действительно вернёте заём через несколько дней (после получения очередной зарплаты), то реальная цена вопроса при расчёте за заём будет невысокой. Совсем другое дело, если про взятый заём «забыть». Тогда через несколько месяцев вы получите требование по возврату займа с процентами, накопленный размер которых может весьма существенно превышать взятую в долг сумму (по закону – не более 150%). Банк России регулирует и данный сегмент финансового рынка, ограничивая максимальный размер процентных ставок (по закону — не более 1 % в день). Однако в случае подписания вами договора и невыполнения обязательств по нему придётся выплатить не только проценты на взятую взаймы сумму, но и штрафные санкции за просрочку исполнения своих обязательств.

Кроме МФО, займы предоставляют также кредитно-потребительские кооперативы (КПК) и ломбарды. КПК дают деньги взаймы только своим членам, их деятельность напоминает работу «кассы взаимопомощи», где средства, внесённые одними членами кооператива, могут использоваться для выдачи займов другим членам. Как правило, доходность внесённых в КПК сбережений превышает доходность по банковским депозитам, но следует иметь в виду, что вложения в КПК не застрахованы Агентством по страхованию вкладов. При этом члены КПК несут ответственность за результаты его работы.

Получить деньги взаймы в ломбарде можно только под залог какого-либо имущества (например, под залог ювелирных украшений или автомобиля). Причём, в отличие от кредитования под залог в банке, залог передаётся ломбарду на хранение. А в случае если должник не вернул заём вовремя, ломбард имеет право продать заложенное имущество, при этом долг перед ломбардом считается погашенным.

Для малого бизнеса и новых бизнес-проектов (startup) существуют возможности участия в целевых государственных программах микрофинансирования с получением льготного финансирования по сниженным процентным ставкам.

Фондовый рынок, его инструменты и участники

Фондовый рынок – это система отношений между владельцами капитала (инвесторами) и людьми или структурами, желающими этот капитал использовать, в которой применяются различные инструменты фондового рынка, в том числе ценные бумаги (поэтому есть и другое название фондового рынка – рынок ценных бумаг). Вкладывая деньги в различные инструменты фондового рынка, инвестор рискует потерять часть своих инвестиций, однако он готов пойти на этот риск, чтобы получить прибыль, заметно превышающую прибыль по банковскому депозиту.

По своей сути ценная бумага – это комплекс прав, оформленных в соответствии с правилами, установленными законодательством Российской Федерации. Права, удостоверенные ценной бумагой, могут быть изложены на бумажном носителе, в виде документа определённой формы, а могут учитываться в специальных учётных системах в бездокументарном (т. е. в «безбумажном») виде. В первом случае для того, чтобы воспользоваться своими правами, владелец ценной бумаги должен её предъявить. А передача «бумажной» ценной бумаги (например, от продавца к покупателю) будет означать передачу соответствующего комплекса прав в полном объёме. Во втором случае владелец ценной бумаги для осуществления своих прав должен обратиться в специальные организации, занимающиеся учётом прав на бездокументарные ценные бумаги – депозитарий или регистратор. Депозитарии и регистраторы работают на основании лицензии под строгим надзором Банка России.

Основные инструменты фондового рынка – это облигации и акции.

Облигация удостоверяет передачу денег в долг. Компания, выпускающая облигации, обязуется в оговорённый срок вернуть заём и заплатить проценты за пользование заёмными деньгами. Как и в случае с банковским депозитом, при покупке облигаций инвестор вкладывает деньги на определённый срок под заранее известный процент. Однако, в отличие от банковского депозита, вложения в облигации не защищены страховкой Агентства по страхованию вкладов. Инвестор в полном объёме принимает на себя риск того, что облигация может не быть погашена в срок.

Покупая акции, инвестор становится владельцем доли бизнеса. Акция даёт право на получение части прибыли, на участие в управлении компанией и на долю собственности компании. Владелец акций может участвовать в управлении компанией в ходе общего собрания акционеров, на котором путём голосования принимаются самые важные, стратегические решения. Каждая акция предоставляет один голос на собрании, и, соответственно, чем большим количеством акций владеет акционер, тем более весомым будет его голос при принятии решения.

Прибыль, полученная компанией, может быть направлена на развитие бизнеса, а может быть распределена среди владельцев акций (акционеров) в виде дивидендов (divide – делить, разделять). Каждый акционер получает свою долю прибыли пропорционально количеству акций, которыми он владеет. Однако вполне возможно, что собрание акционеров примет решение всю прибыль направить на развитие бизнеса. В этом случае дивиденды выплачиваться не будут, но акционеры всё равно получат выгоду от этого решения, поскольку по мере роста бизнеса будет расти и стоимость акций компании. Разумеется, в том случае, если стратегия развития компании верна, а менеджмент грамотно управляет бизнесом. В случае ликвидации компании акционер может получить свою долю имущества, но только после завершения расчётов по всем обязательствам компании, т. е. после погашения всех долгов перед поставщиками компании, по взятым кредитам и займам, после выплаты заработной платы, уплаты налогов и т. д.

Акции могут принести инвесторам весьма значительную прибыль. Но, в отличие от облигаций, эта прибыль не фиксирована и зависит от множества факторов. Цены акций постоянно меняются, реагируя на экономическую ситуацию в стране и мире, на изменения в политической обстановке и в конкретном секторе экономики, и конечно же на цену акций влияют результаты деятельности компании.

Чтобы не ошибиться с выбором ценной бумаги, необходимо уделить серьёзное внимание анализу финансового положения компании, а также оценить её стратегию и перспективы развития бизнеса. На фондовом рынке действует правило: чем более рискованный инструмент выбирает инвестор, тем больше возможная прибыль от вложения денег.

Облигации самых крупных российских корпораций, финансовое положение которых не вызывает никаких сомнений, приносят наименьший доход. Облигации менее крупных компаний более доходны, но и более рискованны.

Акции самых крупных российских компаний могут расти или падать в цене, дополнительно к этому принося своим владельцам негарантированный доход в виде дивидендов. При этом на рынок постоянно выходят акции новых компаний, которые могут стать как успешными компаниями, обогатившими своих акционеров, так и не оправдать ожиданий инвесторов, став банкротами.

Таким образом, чтобы заработать на инвестициях в ценные бумаги, необходимо не только правильно выбрать облигации или акции для покупки, но и вовремя принять решение об их продаже.

Покупать и продавать ценные бумаги можно на бирже с помощью финансовых посредников – брокеров. Брокеры – это профессиональные участники финансового рынка, их деятельность лицензируется и контролируется Центральным банком. Существующие современные системы онлайн-торговли через Интернет позволяют совершать сделки практически мгновенно. Российские граждане могут открывать в брокерских компаниях индивидуальные инвестиционные счета для сделок с ценными бумагами. Владельцам этих счетов полагаются налоговые вычеты.

Начиная самостоятельно торговать на рынке ценных бумаг, вы становитесь неквалифицированным инвестором. Чтобы стать квалифицированным инвестором, нужно обладать опытом торговли и пройти у брокера специальный тест знаний.

Многие инструменты финансового рынка являются очень рискованными, и для принятия ответственного решения об их использовании необходимо серьёзно заниматься изучением механизмов их функционирования. Для людей, не обладающих специальными знаниями, оптимальная форма инвестирования небольших сумм денег на рынке ценных бумаг – это коллективные инвестиции. Например, когда человек передаёт свои пенсионные накопления в страховую компанию или в негосударственный пенсионный фонд, а также покупает через управляющую компанию паи паевого инвестиционного фонда – это и есть коллективные инвестиции. В этом случае деньгами множества частных инвесторов управляет профессиональная финансовая организация, самостоятельно принимая решения о покупке или продаже различных инструментов финансового рынка.

Существенную поддержку в принятии инвестиционных решений могут оказать профессиональные инвестиционные консультанты (финансовые советники), деятельность которых также регулируется законом. Если вы не являетесь квалифицированным (т. е. опытным) инвестором, рекомендуется использовать только финансовые инструменты с минимальным уровнем риска, участвовать в коллективных инвестициях и пользоваться услугами финансовых советников.

Мир инструментов фондового рынка очень разнообразен, и для работы с ними требуется дополнительное серьёзное обучение. Кроме облигаций и акций, существуют и другие ценные бумаги (векселя, закладные, депозитные и сберегательные сертификаты и т. д.), а также другие намного более сложные финансовые инструменты (например, фьючерсы и опционы), позволяющие выстраивать огромное количество разнообразных инвестиционных стратегий, очень сильно различающихся по рискованности и потенциальной прибыли.

Страховые компании

Рынок страховых услуг также регулируется Банком России, который выдаёт лицензии страховым компаниям и следит за их деятельностью.

Страхование рисков – давнее изобретение человечества, получившее развитие во времена активизации морской торговли, когда купцы и судовладельцы договаривались, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

В настоящее время предприниматели не менее активно страхуют своё имущество, а также профессиональную ответственность (в качестве примера можно привести ответственность туроператора перед туристом за невыполнение каких-либо обязательств по организации поездки). Компании, связанные по роду своей деятельности с экспортно-импортными операциями, используют более сложный инструмент страхования валютных рисков, который им предоставляют не страховые компании, а непосредственно финансовый рынок. Например, сельскохозяйственная компания при формировании цены на будущий урожай зависит от цены на топливо. Она может заранее заключить фьючерсный контракт (future – будущее) на цену нужного ей топлива, обезопасив себя от повышения этой цены. Такие операции на финансовом рынке называются «хеджирование» (hedge – страховка, гарантия).

Среди страховых услуг для физических лиц наибольшей популярностью в настоящее время пользуются обязательные виды страхования, такие как ОСАГО. Между тем добровольные виды страхования, такие как страхование жизни и страхование имущества, являются инструментами, способными существенно поддержать уровень жизни семьи и человека в случае наступления неблагоприятных обстоятельств. Не мешает задуматься: что случится с уровнем жизни семьи в случае внезапного ухода из жизни её единственного кормильца? Конечно, моральные последствия печальных событий никакими деньгами не измерить, но заблаговременно оформленный полис страхования жизни способен оказать существенную материальную поддержку родным и близким в такой ситуации.

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ.

Защита прав потребителей финансовых услуг начинается с понимания потребителем своих прав и обязанностей. Прежде чем пользоваться какими-либо финансовыми услугами, важно прояснить для себя ряд вопросов и руководствоваться определёнными правилами поведения на финансовом рынке.

1) Как понять, что этот финансовый продукт вам нужен и доступен?

• Он должен быть посилен вам по деньгам; составьте свой личный или семейный финансовый план, соотнесите свои финансовые цели с реально имеющимися возможностями;
• продукт или услуга должны быть для вас физически доступны, т. е. необходимо убедиться, что вы можете ими реально пользоваться, и для этого не придётся ехать к поставщику услуги на край света;
• вы понимаете, как работает данный финансовый продукт, и вас устраивают связанные с ним риски.

  Ещё раз подчеркнём: финансовые рынки – это сложная и постоянно меняющаяся система, помогающая решать задачи, стоящие как перед нашими гражданами, так и перед современной экономикой. Для полноценного использования продуктов финансового рынка человеку необходимы специальные знания и опыт. Но самое главное, чтобы не попасть в неприятное положение, нужно придерживаться финансовой дисциплины и помнить, что не стоит рисковать необходимым в попытке получить избыточное. Если же вы готовы рисковать, то должны понимать, что ответственность за возможные и вполне вероятные убытки будете нести вы сами.

2) Как выбрать поставщика финансовой услуги?

• Убедитесь, что этот поставщик имеет лицензию или находится в соответствующем реестре Банка России; эта информация размещена на сайте Банка России http://gotourl.ru/15943; не работайте с нелицензированными компаниями, иначе возможности защиты ваших прав будут сильно сокращены;
• соберите дополнительную информацию о поставщике: прочитайте статьи в СМИ, посмотрите отзывы в Сети, спросите мнение родственников и друзей; сравните предлагаемые вам условия с вариантами других поставщиков;
• перед подписанием договора внимательно прочитайте весь текст с приложениями, не стесняйтесь задавать вопросы обслуживающему вас менеджеру: отвечать на ваши вопросы – это его работа.

  В современном мире всё больше финансовых продуктов становятся доступными через Интернет и смартфоны. Это относится как к обычным финансовым услугам, так и к тем, которые не существуют вне Интернета. Это удобно, но такое бесконтактное взаимодействие содержит дополнительные риски для потребителя. К их числу можно отнести угрозы неверной идентификации клиента, получения несанкционированного доступа к счёту / электронному кошельку в случае утраты телефона, привлечения денежных средств «интернет-пирамидами» и т. д.

3) Каковы признаки мошеннических предложений на финансовом рынке?

• Предложение гарантированного инвестиционного дохода, заметно отличающегося от средней доходности по депозитам в банках; отсутствие информации о сути экономической деятельности компании, позволяющей ей получать обещаемую доходность;
• предложение по «рефинансированию» или «избавлению» от кредиторской задолженности: например, предлагается внести 20–30 % от суммы задолженности, а остальную сумму обещают «списать»;
• предложение, ориентированное на лиц, которым банки и микрофинансовые организации отказали в выдачи кредита / займа: предлагается внести 5–20 % от требуемой суммы кредита;
• предложение вовлечь в финансовую схему родственников, друзей и знакомых, поскольку это якобы «позволит увеличить прибыльность вложений»; на самом деле, если пойти по такому пути, вы с высокой степенью вероятности испортите отношения с близкими вам людьми.

  Как правило, организация со всеми указанными признаками, как и её учредители, в скором времени исчезают вместе с собранными деньгами.

4) Кому и как жаловаться на нарушение прав потребителя финансовых услуг?
В случае если вы считаете, что поставщик финансовой услуги, имеющий лицензию или состоящий в реестре Банка России, нарушает законодательство в части соблюдения прав потребителей финансовых услуг и инвесторов, жаловаться можно и нужно в Банк России через интернет-приёмную на сайте http://gotourl. ru/15944. В случае если вы пострадали от действий организации, не имеющей лицензии, вам нужно обращаться в полицию.

ОСНОВНЫЕ ИСТОЧНИКИ ФИНАНСИРОВАНИЯ БИЗНЕСА.

Для развития бизнеса нужны деньги, ведь расширение производства предполагает вложения в новое оборудование, покупку сырья, проведение рекламных кампаний и выплату зарплаты сотрудникам. Пока компания маленькая и состоит из её владельца и его друзей, потребность в деньгах может быть небольшой и компания вполне может развиваться за счёт собственных средств её владельца. Но по мере роста бизнеса потребность в деньгах будет расти и встанет вопрос о привлечении дополнительного финансирования.

Как уже говорилось, потребности малого бизнеса в деньгах могут быть удовлетворены при помощи микрофинансовых организаций (МФО), которые предоставляют финансирование за счёт собственного капитала, а также через которые реализуется множество программ государственной поддержки малого предпринимательства. МФО предоставляют займы на развитие бизнеса в пределах 3 млн р.

При запуске нового бизнеса привлечение денег в долг не всегда оправданно. Спрос на продукцию или услуги компании может оказаться ниже ожидаемого, и наличие долговых обязательств в этом случае может стать причиной банкротства. Кроме того, как правило, кредиторы готовы дать в долг только сумму, не превышающую стоимости имеющегося у компании (или у владельца компании) имущества.

Увеличить объём собственных средств компании можно, привлекая партнёров, готовых вложить деньги в бизнес в расчёте на рост его стоимости или в расчёте на получение доли будущей прибыли. Роль таких партнёров могут исполнить финансовые организации, например венчурные фонды (venture – рискованное предприятие; это инвестиционные фонды, ориентированные на работу с инновационными проектами) и частные инвесторы, специализирующиеся на поиске перспективных бизнес-проектов на начальной стадии их развития. С помощью средств частных инвесторов и венчурных фондов возможно многократно увеличить масштабы деятельности компании, но при этом следует учитывать, что новый партнёр не только получит право на долю прибыли компании, но и будет принимать участие в управлении бизнесом.

Интересные возможности для привлечения финансирования в бизнес предоставляют сервисы «краудфандинга» (crowd – толпа, funding – финансирование), позволяющие привлечь необходимые средства от множества частных лиц без посредничества какой-либо финансовой организации.

Для развития бизнеса можно взять кредит в банке. Однако для оформления банковского кредита придётся представить большое количество документов, а также в большинстве случаев банк требует предоставить обеспечение, т. е. передать какое-либо имущество компании (или владельца компании) в залог. Роль залога может выполнить гарантия из специального гарантийного фонда, через который также реализуются различные государственные программы поддержки предпринимательства.

Серьёзным источником финансирования бизнеса может стать продажа ценных бумаг компании на фондовом рынке, благодаря чему можно увеличить собственный капитал компании (продавая акции) или взять деньги в долг (продавая облигации). Однако этот источник финансирования, как правило, доступен лишь для крупных компаний.

Словарь
Акция – это долевая ценная бумага; для покупателя она по своей сути означает, что он согласился стать совладельцем бизнеса без гарантированной доходности.
Облигация – это долговая ценная бумага; для покупателя она по своей сути означает, что он дал деньги в долг под проценты.

ПРАКТИЧЕСКИЕ ВЫВОДЫ

1. Для повышения уровня своего благосостояния необходимо понимать, какие возможности даёт финансовый рынок вам как физическому лицу.
2. Чтобы получить прибыль, превышающую ставку по банковскому депозиту, придётся потратить время на изучение инструментов фондового рынка. При этом для того, чтобы получить большую прибыль, придётся принять на себя значительный риск потерь.
3. В ваших интересах расширять знания особенностей функционирования различных финансовых институтов, это поможет вам грамотно оформлять отношения с этими организациями, рационально пользоваться их услугами, знать порядок защиты своих прав в случае их нарушения.
4. Если вы хотите создать своё дело, следует знать, на каком этапе развития вашего бизнеса какие источники финансирования вы сможете использовать. Это не только поможет сохранить свой бизнес, но и даст возможность постоянно развивать его и успешно конкурировать с другими предпринимателями.

Пять НЕЛЬЗЯ на финансовом рынке

1. Нельзя передавать деньги в организации, которые не обладают соответствующими лицензиями на осуществление деятельности на финансовом рынке, а также давать деньги в долг друзьям без расписки (потеряешь и деньги, и друга).
2. Нельзя выступать поручителем по чужим кредитам, если нет абсолютной уверенности в платёжеспособности и порядочности заёмщика. Поручительство равно ответственности, в случае проблем с возвратом кредита вам придётся отвечать деньгами за своё поручительство.
3. Нельзя передавать кому-либо свой паспорт, так как мошенники могут воспользоваться вашими данными при оформлении кредитов или совершении сомнительных сделок или операций. Если вы обнаружили потерю паспорта – сразу напишите заявление в полицию.
4. Нельзя поддаваться на предложения о вложении денег в «суперприбыльные» проекты, если вы досконально не разобрались, как это работает. На жизненном пути могут повстречаться гениальные предприниматели, в проекты которых действительно имеет смысл вложить деньги. Но чаще встречаются мошенники и сумасшедшие.
5. Нельзя использовать банковскую карту в подозрительных банкоматах в малолюдных местах. В кафе не позволяйте официанту уносить карту «на кассу», требуйте принести мобильный платёжный терминал.

ВОПРОСЫ ДЛЯ САМОПРОВЕРКИ

1. Что такое финансовый рынок и каковы его функции? 2. Как устроена банковская система? 3. Чем коммерческие банки отличаются от микро-финансовых организаций? 4. Почему нужно страховать жизнь и имущество? 5. Какие возможности даёт фондовый рынок инвесторам и компаниям? 6. Как понять, нужна ли вам данная финансовая услуга? Как выбирать поставщика финансовых услуг? 7. Каковы признаки мошеннических предложений на финансовом рынке? 8. Куда обращаться по поводу защиты своих прав потребителя финансовых услуг? 9. Какие источники финансирования характерны для малого, среднего и крупного бизнеса?

ЗАДАНИЯ на стр. 62

1. Что необходимо учитывать при выборе банка для размещения своих сбережений? Объясните, откуда банки берут деньги для оплаты процентов по вкладам.
2. Молодая семья хотела купить однокомнатную квартиру стоимостью 3 млн р., но располагала только половиной необходимой суммы. Семья приняла решение взять деньги в долг на сумму 500 тыс. р. под 20 % годовых с выплатой процентов ежегодно и возвратом основной суммы долга через три года. Посчитайте, какую сумму семье придётся выплатить банку в течение трёх лет.
3. Подготовьте презентацию на тему «Примеры рекламы недобросовестных финансовых услуг».

МЫСЛИ МУДРЫХ
«Не один моральный долг, но и простой личный расчёт должен побудить всех к страхованию жизни».
А. П. Чехов (1860 –1904), русский писатель

Вы смотрели: Обществознание Боголюбов Учебник §6 «Финансовый рынок«. 11 класс Базовый уровень. Цитаты из учебника 2023 года использованы в учебных целях для семейного и домашнего обучения.

<< § 5   Вернуться в ОГЛАВЛЕНИЕ   § 7 >>